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移动支付不断渗透 移动支付服务需技术制度并举

来源:中国产业经济信息网 2019-04-01 11:55大红鹰娱乐注册送35 A-A+

   数字支付的发展大大促进了移动支付的普及,成就了中国在世界上移动数字支付典范的地位。相关报告显示,去年移动支付业务增长超六成。

  事实上,生活中,移动支付的普及正在改变大众的生活。从吃饭、购物、买菜到打车、搭乘地铁等,很多消费场景最常用的支付方式变成了手机扫码支付。

  在移动支付为大众带来便利性的同时,安全隐患也不容忽视。近日,有关媒体报道,消费者在某款APP下单后,接到诈骗电话,导致上当受骗。那么,未来又该有何发力,降低移动支付的安全隐患,保障支付安全呢?

  移动支付不断渗透

  打开手机扫一扫,“嘀”地一声就完成了支付,这已经成为我们日常生活中不能再熟悉的消费体验了。不带钱包出门,成为了许多人的常态。

  手机打开微信、支付宝,扫一扫就能付款。无现金渗透在生活中的很多方面,上下班乘坐地铁、公交可以刷卡,吃饭、买菜全部可以用微信、支付宝以及刷银行卡完成。

  不仅如此,如今许多小商贩,不管是卖炒饭的,还是卖煎饼果子的,都在小摊旁边放置微信和支付宝的两个二维码,支持扫码支付。

  日前国外分析机构Statista发布了一项关于中国最受欢迎的移动数字支付的排名情况,前5名分别为支付宝、微信、QQ钱包、百度钱包、ApplePay。其中,排在第五位的ApplePay属于比较小众的支付方式。

  移动支付不仅改变了国人的生活,也刷新了外国人对中国的认识。早在2017年5月,来自“一带一路”沿线国家的20国青年评选出中国的“新四大发明”:高铁、支付宝、共享单车和网购,纷纷表示这些是他们最想带回祖国的生活方式。

  随着移动支付的场景越来越丰富,新的浪潮来了,中国直接迈进了移动支付。

  从央行3月18日公布的《2018年支付体系运行总体情况》中,《中国产经新闻》记者发现,移动支付业务量快速增长。

  央行数据显示,2018年,全国银行业金融机构共办理非现金支付业务2203亿笔,金额达3768.67万亿,同比分别增长36.94%和0.23%。而非银行支付机构发生网络支付业务5306.10亿笔,金额208.07万亿元,同比分别增长85.05%和45.23%。

  其中,非银行支付机构主要指的是第三方网络支付机构。其中,支付宝、微信支付(理财通、QQ支付)是两大巨头,这两家所占市场比例超过了90%。

  业内表示,广义的网络支付渗透率已经很高,增长空间有限,移动支付仍处于快速增长通道。移动支付对网络支付的渗透率较低,未来三五年内仍能保持快速增长。

  便利背后风险暗藏

  在我们为中国移动支付走在世界前列而欢呼时,还需要看到移动支付潜藏的问题。

  行业在急速发展中引发各种乱象,移动支付被盗刷、手机中毒等安全隐患层出不穷,曾有一段时间扫码支付被有关部门短暂叫停,然而,其被重新放开后,也一直没有专门的规范出台,一些机构在开展业务的时候,还是会打擦边球。

  业内人士认为,垃圾短信、骚扰电话、诱骗欺诈、恶意扣费、隐私获取,是用户遇到最多的手机安全危害,同时在未遭遇安全危害的用户中也流传较广。恶意软件、钓鱼网站、山寨应用等也是手机支付的主要风险。

  基于移动支付的方便、快捷等特点,近年来保持高速增长,移动支付风险也逐步成为主要的支付风险类型之一。在用户体验改进、不断便利消费者的同时,移动支付潜藏的风险还在发生新的变化和转移。

  电子商务研究中心特约研究员、上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻在接受《中国产经新闻》记者采访时说道,其背后蕴含着一些巨大的风险,尤其体现在资金安全问题上,任何支付手段第一要素应该是安全,包括资金安全之外,还要包括信息安全。那么,如何在支付创新的同时,平衡创新与安全的平衡点也是解决的难点。

  在接受《中国产经新闻》记者采访时,网经社-电子商务研究中心法律权益部助理分析师蒙慧欣认为,随着移动支付的普及,移动支付的风险也在向着隐蔽化、复杂化不断演进,手机端用户遭遇的账户盗用及资金欺诈也在不断增长。

  而在今年的3·15晚会上,就曝光了移动支付风险的一个案例,即银行卡“闪付”功能存在的“隔空盗刷”风险。银行在办理银行卡时,会默认开通闪付功能,此后,用户无需输入密码或签字,只要银行卡近距离接触POS机即可成功完成支付。该功能在提供便捷的支付方式时,也为盗刷提供了便利。

  此前,中国消费者协会也曾提出,移动支付安全存在的严重隐患,需要引起监管部门的重视。各大支付平台也必须明确自身法律责任,切实保障消费者的支付安全。

  技术制度为安全加码

  近日,中国人民银行副行长范一飞就移动支付便民工程相关问题答记者问时称,要在积极推进移动支付服务创新的同时,加强交易监测和风险识别,保障支付业务安全,保护用户的合法权益。在延伸推广的时候,要做好现金支付以及移动支付相关产品的宣传和安全教育,培养正确的支付习惯,有效地防范风险。

  央行行长易纲近日指出,探索以存款保险为平台,建立市场化、法治化金融机构退出机制;运用现代科技手段和支付结算机制,实时动态监管线上线下、国际国内的资金流向和流量。

  李旻认为,监管部门还需加强交易监测和风险识别,保障支付业务安全,保护用户的合法权益。于此同时,监管部门应当制定相关政策来确保移动支付经营者履行保障用户的安全的义务。

  蒙慧欣表示,一方面,应当加强对新技术实施的监管,如之前提到的“闪付功能”,其实2015年就已经采用了,但银行在为办理业务时,在告知方面存在不足,客观上造成了用户无法知晓上述风险;另一方面,应当积极推动各项安全标准的不断提升,并推进各机构之间技术标准的互联互通。

  李旻建议,平台和支付经营者应该通过技术和制度建设,确保金融消费者的支付安全。移动支付的一大风险在于用户数据隐私保护,因此在把风险拦在支付前端就显得尤为重要,因此,支付平台在技术端上应从数据储存、数据展示到数据使用,再到数据核算,需要全链路进行保护,防止数据泄露危害消费者支付安全。

  蒙慧欣说道,积极开发新的技术,提升交易安全性。如加入指纹、虹膜、人脸等生物特征识别技术,避免密码泄露造成的账户盗用;开发基于大数据及人工智能的欺诈交易识别模型,及时识别并向用户提示非正常交易风险等。

关键词:移动支付 服务
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